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Exercice en Groupe : le décès-croisé | BEAM Prévoyance Médicale

Son importance - les bénéficiaires - les cotisations.

  Quand plusieurs médecins décident d’exercer en groupe, cette association ne peut se faire que dans une atmosphère de sympathie réciproque; cette sympathie ne se commande pas : elle est là ou elle n’est pas là. Et, quand un groupe se forme, les questions d’argent cèdent souvent le pas aux affinités personnelles… Ces critères d’appréciation mutuelle ne sont pas forcément mesurables et objectifs; cependant, ils sont tout-à-fait réels et doivent être présents pour permettre au groupe de fonctionner harmonieusement.

  Or, c’est bien cette harmonie du groupe qui est remise en question par le décès de l’un de ses membres. En effet, si les confrères ont pû se choisir librement à la formation du groupe, le choix du nouvel associé revient maintenant aux ayants droit du défunt puisque ce sont eux qui héritent, non les confrères. En conséquence, lorsque se présente l’éventuel successeur, c’est avec les ayants droit qu’il devra traiter, ce sont les exigences du conjoint qu’il devra satisfaire et non celles de ses futurs associés…

  Le risque est donc important, pour les associés du groupe, de se voir imposer un nouveau confrère par les ayants droit du défunt, que le jeune médecin plaise ou non à l’ensemble du groupe.

  La logique de cette situation voudrait que les ayants droit, dédommagés à sa juste valeur du droit à la présentation de clientèle, renoncent à ce droit au profit des confrères du groupe qui pourraient alors traiter librement avec les prétendants à la succession mais voilà ! les confrères n’ont pas forcément sous la main un capital assez important pour dédommager les ayants droit…

  C’EST JUSTEMENT LA RAISON D’ETRE DU « DECES-CROISE »

  Certes, on peut donner à ce contrat d’autres tâches, comme les charges mensuelles que le défunt aurait dû régler à la SCM, les parts de SCM et/ou de SCI mais on complique souvent l’idée simple de base qui était, et qui restera, de permettre aux confrères d’un groupe de choisir librement le nouveau confrère en cas de décès de l’un d’eux. De plus, augmenter le capital garanti, c’est alourdir les cotisations, ce qui n’est pas prudent actuellement vu la conjoncture difficile.

   Seul paradoxe : le paiement des cotisations dans le cas d’une forte différence d’âges. Quand il s’agit d’une assurance décès privée, l’assuré paye de ses propres deniers pour garantir son conjoint ou ses enfants. Mais dans le cas du groupe, chacun va payer, non pas pour sa propre famille, mais pour les autres confrères (dans un 1er temps). Et le médecin âgé va payer une cotisation plus importante que le jeune médecin, ce qui peut paraître injuste puisque le bénéficiaire de son assurance est le jeune médecin. Et c’est le jeune médecin qui a le plus de chances de toucher le capital-décès puisque les risques augmentent avec l‘âge. En conséquence, quel que soit le paiement des cotisations à la Société d’assurances dans un 1er temps, il est juste que le médecin âgé se fasse rembourser sa cotisation par le plus jeune dans un 2e temps tandis qu’il paye lui-même la faible cotisation de son jeune confrère (réf. modalités de paiements).

Radiographie d’un Décès-croisé simple et efficace :
  • Nature : un capital-décès, souscrit par chacun des membres du groupe et rien d’autre…
  • Montant du capital : 30 à 35.000 € en moyenne
  • Bénéficiaires : « le ou les médecins survivants du Groupe Méd.… (nom) sis à …(ad.) »
  • Fiscalité : si on déduit les cotisations dans les frais du groupe, le capital est imposable et se trouve réduit d’un tiers, si ce n’est de la moitié; il est donc indispensable de régler les cotisations avec son chéquier privé, quant à la « déduction Madelin », ce serait pire puisque le capital n’existerait plus au profit d’une rente plus ridicule qu‘autre chose.
  • Comment payer : le problème réside dans le fait que, d’un côté, la Société d’assurances doit recevoir le montant exact des cotisations et que, d’un autre côté, chaque associé ne doit payer que ce qui est juste par rapport à ses confrères. Si vous demandez un devis pour votre groupe, Mr Verschuur vous indiquera les deux solutions possibles.

Réponses à quelques idées fausses qui ont la vie dure…

Réponse : Faux !
  le conjoint du médecin n’a rien de plus que l’indemnité à laquelle il aurait eu droit de toutes façons mais il la touchera plus vite et plus sûrement avec cette assurance. En effet, même si, en définitive, c’est au conjoint du décédé que les confrères vont donner ce capital, c’est cependant moyennant renonciation à leur profit du droit à la présentation de clientèle… Le conjoint ne touchera donc cette indemnité qu’une seule fois tandis que les confrères du groupe feront un petit bénéfice lorsque le nouveau médecin négociera ce droit avec eux.

« N’est-ce pas immoral de faire un bénéfice par le décès d’un confrère ? »

Réponse : Non,
  le but de cette assurance n’est pas de s’enrichir mais de se donner les moyens de choisir librement le nouvel associé, ce qui est différent. Si le décès-croisé était immoral, toutes les assurances décès le seraient également, notamment les assurances destinées à soutenir notre conjoint s’il nous arrivait malheur… ce qui deviendrait absurde !

« Le décès-croisé a une vocation professionnelle; laissons donc les cotisations dans les charges de la SCM ! »

Réponse: ce serait une erreur !
  En effet, dans ces conditions, si l’un de vous décède, les autres vont toucher un capital imposable et ce n’est plus le montant escompté que vous pourrez mettre sur la table des négociations avec la veuve, mais seulement 50% à 60% du capital. Chacun devra rajouter de sa poche la somme ponctionnée par le fisc …si ce n’est davantage quand le capital a été sous-estimé. Or, chacun n’a pas forcément les réserves nécessaires en trésorerie et certains se feront tirer les oreilles pour régler leur quote-part et alors, gare aux tiraillements dans le groupe !
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farge thierry
26 juillet, 2019, 12:35
ORES-TAAR dominique
18 mars, 2018, 4:53
Acceuil tres chaleureux payement rapide des indemnités
arnaud JUANCHICH
27 février, 2018, 12:34
Mr Verschuur est un professionnel honnête, compétent et très humain. Je recommande vivement ! (Translated by Google) Mr Verschuur is an honest professional, competent and very human. I highly recommend !
emilian ivanov
23 février, 2018, 8:49
EXCELLENTE ASSURANCE, ÉTUDIÉE DE MANIÈRE PERSONALISÉE,CONTACT ET EXPLICATIONS ÉGALEMENT PERSONALISÉS, PRISE EN COMPTE DE COUVERTURES DÉJÀ EXISTANTES, CONTACTS TEL , MAIL RAPIDE ET SIMPLE.J'ATTRIBUE UNE NOTE 10/10 ET JE RECOMMANDE FORTEMENT.JE SUIS ASSURÉ PAR BEAM, APRÈS AVOIR CHERCHER UNE COUVERTURE ADAPTÉE PENDANT DES ANNÉES. EMILIAN IVANOV ANESTHÉSISTE LIBÉRAL (Translated by Google) EXCELLENT INSURANCE, STUDY PERSONALIZED, CONTACT AND EXPLANATION ALSO CUSTOMIZED, TAKING INTO ACCOUNT OF ALREADY EXISTING COVERS, CONTACTS TEL, FAST AND SIMPLE MAIL.I HAVE A 10/10 RATING AND I RECOMMEND STRONGLY.I AM PRESERVED BY BEAM, AFTER HAVE TO SEEK ADAPTED COVER FOR YEARS. EMILIAN IVANOV ANESTHESISTE LIBERAL
Marie GRUSON
20 février, 2018, 4:42
psychiatre, en libéral depuis 1999 et jusqu'à l'été dernier 2017 ( retraite de médecin, puis cumul emploi-retraite en tant que psychothérapeute), j'ai été accompagnée avec beaucoup de conscience professionnelle par Mr JM Verschuur, surtout quand j'ai eu des problèmes de santé, même s'il a fallu se battre pour que les raisons de mes arrêts de travail soient acceptées par le confrère d'Aviva. A l'heure des appels téléphoniques et des courriels sans réponse, à part celles que génèrent automatiquement les machines, savoir que c'est une personne humaine à qui vous expliquez vos difficultés fait toute la différence. (Translated by Google) psychiatrist, in liberal since 1999 and until last summer 2017 (retirement of doctor, then cum job-retirement as psychotherapist), I was accompanied with a lot of professional conscience by Mr JM Verschuur, especially when I I had health problems, even though I had to fight to get the reasons for my work stoppages accepted by Aviva's colleague. At the time of phone calls and unanswered emails, apart from those that automatically generate machines, knowing that it is a human person to whom you explain your difficulties makes all the difference.
brigitte mollin
9 février, 2018, 6:05
Je suis médecin anesthésiste retraitée . Jean-Marie Verschuur et son équipe m'ont merveilleusement soutenue lorsque j'ai eu des problèmes de santé. Je reste convaincue que le BEAM est la meilleure protection pour un médecin : étude personnalisée ; meilleur rapport garanties/prix ; et ce qui ne gâche rien, relation personnalisée et convivialité ! (Translated by Google) I am retired anesthetist doctor. Jean-Marie Verschuur and his team helped me wonderfully when I had health problems. I remain convinced that BEAM is the best protection for a doctor:  personalized study; best price / guarantee ratio; and what does not spoil anything, personalized relationship and friendliness!
Alain Jami
26 janvier, 2018, 4:36
Parfait. Conseils et accompagnement totalement conformes aux engagements (Translated by Google) Perfect. Advice and support fully in line with the commitments
Philippe Cadi
18 janvier, 2018, 6:42
Analyse individuelle de chaque dossier, ajustement des garanties sur-mesure, déclenchement des prestations rapide et à hauteur de ce qui est annoncé sans mauvaise surprise. Ce que tout libéral attend.
Florian Rachas
16 janvier, 2018, 9:38
Je recommande! Le contrat BEAM c'est du haut de gamme, qualitatif! Lorsque j'en ai eu besoin, pas de mauvaise surprise, la déclaration s'est faite sans difficulté la prestation reçue dans un délai très court et l'accompagnement chaleureux. D'une franchise à toutes épreuves (Translated by Google) I recommend! The BEAM contract is high-end, qualitative! When I needed it, no bad surprise, the statement was made without difficulty the delivery received in a very short time and warm support. From a franchise to all tests
daniel w
12 janvier, 2018, 10:10
Des conseils très avisés et pertinents de quelqu'un qui maitrise son sujet er connait les problèmes de la profession . J'ai malheureusement bénéficié des prestations maladie puis invalidité qui m'ont été versées en date et en heure notamment grâce à l'implication personnelle de Monsieur Verschuur . Fort heureusement j'avais suivi ses recommandations en ne déduisant pas les primes d'assurance et donc les indemnités ne sont pas imposables . Merci au BEAM Merci (Translated by Google) Very knowledgeable and relevant advice from someone who knows his subject and knows the problems of the profession. Unfortunately, I benefited from the sickness and disability benefits that were paid to me in due course, thanks to the personal involvement of Mr. Verschuur. Fortunately, I followed his recommendations by not deducting insurance premiums and therefore the benefits are not taxable. Thanks to BEAM Thank you
Nanon Dessources
7 décembre, 2017, 6:20
Etude personnalisée des besoins, suivi sérieux, disponibilité et conseils avisés. Je ne regrette pas d'avoir quasiment quitté mon autre prévoyance qui m'assurait depuis 20 ans. Mon seul regret est de ne pas avoir pu quitter complètement l'autre prévoyance ! Paiement des IJ très rapide, j'ai pu le constater récemment. Merci à l'équipe du BEAM !! Je recommande ++++ (Translated by Google) Personalized study of the needs, serious follow-up, availability and advised advices. I do not regret having almost left my other foresight that assured me for 20 years. My only regret is not being able to completely leave the other foresight! Payment of IJ very fast, I could see it recently. Thank you to the BEAM team !! I recommend ++++
Martine Manguin
1 décembre, 2017, 5:13
Cotisant à la BEAM depuis de nombreuses années, sur les conseils de Jean Marie VERSCHUUR et dans le cadre de la loi Madelin (je ne pensait pas en avoir réellement besoin. A 58 ans suite à un important problème de santé, j'ai bénéficié d'une invalidité totale en conservant un exercice médical résiduel. A 62 ans j'ai pris ma retraite. une rente non imposable m'a été versée jusqu'à mes 67 ans. La BEAM est vraiment une assurance haut de gamme qui a respecté ses engagements. Tous les versements ont été effectués à bonne date. je recommande grandement cette prévoyance médicale, la BEAM servie par AVIVA. Il est important de ne pas avoir de soucis financiers quand on a des problèmes de santé. Encore un grand merci à Jean-marie VERSCHUUR , pour ses excellents conseils et son professionnalisme. D. MANGUIN Podologue (Translated by Google) BEAM contributor for many years, on the advice of Jean Marie and VERSCHUUR under the Madelin law (I do not think you really need. At 58 years following a major health problem, I benefited 'total disability by maintaining a residual medical exercise. At 62, I retired. a non-taxable annuity was paid to me until I was 67 years old. The BEAM is really a high-end insurance that has respected its commitments. All payments were made on a timely basis. I highly recommend this medical insurance, the BEAM served by AVIVA. It is important not to have financial worries when you have health problems. Many thanks to Jean-Marie VERSCHUUR for his excellent advice and professionalism.                                                              D. MANGUIN                                                              Podiatrist
Quifaitquoi Dansmaville
24 novembre, 2017, 10:26
Vraiment très professionnel (Translated by Google) Really very professional
claude levy
23 novembre, 2017, 11:04
E Je suis pédiatre est affiliée à BEAM depuis plus de 30 ans. À chaque fois que j'ai pu avoir besoin de leurs services ils étaient présents et d'une réactivité absolument extraordinaire. Je n'ai qu'à me féliciter de cette prévoyance qui connaît tous les problèmes liés au corps médical et les traite avec un grand professionnalisme. Les conseils sont vraiment top et ils sont là quand on a besoin d'être aidé en cas de pépin médical bravo continuez ! Si il y a une prévoyance à choisir, c'est vraiment cellela. (Translated by Google) E I am a pediatrician affiliated with BEAM for more than 30 years. Whenever I needed their services they were there and absolutely responsive. I only have to congratulate myself on this foresight, which knows all the problems related to the medical profession and treats them with great professionalism.  The advice is really great and they are there when we need to be helped in case of medical glitch bravo continue! If there is a foresight to choose, it's really cellela.
Nelly Giong
23 novembre, 2017, 9:53
Assurée depuis plus de 20 ans, je vous conselle vivement de vous assurer auprès du BEAM pour les indemnités journalières. Le contrat est juste excellent avec la possibilité de reprendre à temps partiel. A chacun de mes arrêts l’accueil a été réconfortant et les prestations versées rapidement. (Translated by Google) Assured for more than 20 years, I urge you to check with the BEAM for daily allowances. The contract is just excellent with the opportunity to resume part time. At each of my stops the welcome was comforting and the benefits paid quickly.
Didier EVRARD
21 novembre, 2017, 5:09
Des experts en matière de protection sociale des médecins libéraux (Translated by Google) Social protection experts for liberal doctors