Cotisation prévoyance libérale

Il faut poser les bonnes questions avant de souscrire :

• La cotisation est-elle réduite de façon temporaire ou permanente ?

• Quelles sont les exclusions ou délais de carence précis ?

• Le contrat couvre-t-il réellement les pathologies comme le burn-out ?

• Est-ce que mes garanties sont toujours adaptées à mon niveau de revenu actuel ?
  Un accompagnement par un expert est fortement recommandé.

Non. Si la déduction fiscale peut sembler avantageuse, elle implique que les prestations perçues seront imposables (sauf pour le capital décès). Cela peut réduire significativement les montants réellement perçus en cas d’accident ou de maladie, surtout si vos garanties sont faibles ou non ajustées à votre revenu actuel.

Non. Les cotisations déduites fiscalement sont réintégrées dans l’assiette utilisée par l’URSSAF pour calculer vos cotisations obligatoires. En d’autres termes, cela n’allège en rien vos charges sociales.

Certaines compagnies d’assurance incluent les burn-out sous conditions restrictives, comme un déclenchement des indemnités seulement après 4 à 7 mois d’arrêt ou en cas d’hospitalisation uniquement. Cela leur permet d’affirmer qu’ils assurent les burn-out, tout en excluant la plupart des situations concrètes. Ce type de clause peut rendre la couverture inopérante.

Vos revenus évoluent, mais vos garanties restent souvent figées depuis votre adhésion. Cela crée un écart croissant entre votre niveau de vie et les prestations prévues en cas de problème. De plus, si ces prestations sont imposables (du fait de la déduction initiale), leur valeur nette peut devenir insuffisante pour couvrir vos besoins.

Les jeunes professionnels libéraux débutent souvent leur activité avec peu de revenus et déjà de nombreuses charges, notamment les cotisations URSSAF et les régimes obligatoires. Souscrire une prévoyance complémentaire peut sembler prématuré, mais c’est souvent essentiel. Toutefois, le montant des premières cotisations reste un facteur déterminant dans leur décision, parfois au détriment de la qualité des garanties.

Deux stratégies sont couramment utilisées :

1. Des réductions temporaires de cotisations, qui disparaissent après quelques années.

2. Une limitation partielle des garanties, notamment sur les arrêts maladie de type burn-out, souvent assurés seulement sous conditions (hospitalisation ou délai de carence prolongé).

Demandez explicitement si la réduction est valable sur toute la durée du contrat ou si elle est limitée aux premières années. Une baisse temporaire peut entraîner une hausse brutale plus tard, une fois le contrat bien installé. Une seule solution : faire indiquer cette information par écrit avant de signer.