La prévoyance est un secteur essentiel du système d’assurance, offrant des garanties financières en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Vous vous interrogez sûrement sur les raisons de l’augmentation régulière des cotisations. Certaines compagnies augmentent leurs tarifs de manière progressive, tandis que d’autres optent pour des hausses soudaines et substantielles. Cette disparité suscite des interrogations sur la légitimité de ces augmentations.
Quelles sont les raisons derrière ces majorations de prix ? Sont-elles justifiées par des facteurs économiques et statistiques, ou bien sont-elles le résultat de stratégies commerciales visant à attirer de nouveaux adhérents par le biais de garanties attrayantes, mais coûteuses ? Cet article vous permettra de démêler les causes réelles de ces augmentations pour comprendre leurs impacts sur les assurés et sur le marché de la prévoyance.
Les différentes stratégies d’augmentation des cotisations en prévoyance
Certaines sociétés de prévoyance augmentent leurs tarifs année par année. D’autres les augmentent de 5 en 5 ans. Par contre, il arrive aussi qu’une société de prévoyance augmente brutalement ses cotisations de 30% à 40%. Est-ce normal ? Oui et non, ça dépend. En effet, certaines augmentations de tarifs sont légitimes, mais d’autres le sont moins, car le résultat de « garanties-cadeaux » distribués pour attirer de nouveaux clients.
Il est évident que toute augmentation de cotisations déclenche le mécontentement des assurés qui vont accuser les assurances de vouloir faire des bénéfices sur leur dos. Et même si la majorité des médecins ne va pas résilier leur adhésion, certains vont chercher ailleurs une prévoyance moins chère. Certes, trouver moins cher est souvent possible avec la réduction de 50% de certaines sociétés d’assurance la 1ʳᵉ année. Mais ce qui est plus dangereux, c’est que cette nouvelle société est peut-être moins chère que la société d’assurance initiale, à cause des exclusions et conditions de service moins favorables que celles du 1ᵉʳ contrat. Essayons de faire la part des choses :
1ᵉʳ facteur d’augmentation normale des cotisations de prévoyance
Les statistiques sont formelles : les risques sont beaucoup moins importants à 30 ans qu’à 55 ou 60 ans, que ce soit en Indemnités Journalières, en Rente d’Invalidité professionnelle ou en Capital Décès. Conséquence logique : les cotisations augmentent avec l’âge.
2ᵉ facteur d’augmentation normale des cotisations de prévoyance
Une vague de « sinistres » liée à une épidémie, comme celle de la covid 19 dernièrement, et où de nombreuses sociétés d’assurance ont fait face sans y être forcément obligées.
3ᵉ facteur d’augmentation des cotisations de prévoyance
Si certaines sociétés d’assurance baissent exprès les cotisations de départ, vers 30 ans, elles sont forcées de les augmenter fortement vers 45 ou 50 ans, car il faut bien équilibrer le coût des sinistres et les frais de gestion. Là aussi, une majorité de cotisants reste assurée auprès de leur société d’assurance, souvent par lassitude.
4ᵉ Facteur d’augmentations liés aux cadeaux du marketing
Pour glaner des nouveaux clients, certaines sociétés les attirent par des « avantages », sortes de cadeaux offerts à une certaine catégorie d’assurés, par exemple, les femmes lors de leur accouchement.
Attention : il ne s’agit pas ici de grossesses pathologiques qu’il paraît normal d’assurer, mais d’une « indemnité accouchement » pouvant monter jusqu’à 2.500 €. Résultat prévisible : avec la féminisation du corps médical, les déclarations d’accouchements se sont multipliées et la situation est devenue intenable financièrement pour la société d’assurance. En effet, cette indemnité accouchement est très recherchée par les médecins et paramédicales, quand elles s’installent et qu’elles souhaitent avoir un enfant.
Augmentation de vos cotisations de prévoyance, faites appel à un expert !
En tant que médecin libéral ou professionnel libéral dans le secteur de la santé, votre quotidien est déjà bien chargé. Vous croulez sous les démarches administratives au moment de votre installation puis les charges s’accumulent au fur et à mesure que votre patientèle augmente. Vous n’avez pas le temps de vous soucier de l’augmentation constante de vos cotisations de prévoyance, faites appel à un expert en prévoyance pour y voir plus clair.
Les pièges à éviter en matière de coût de cotisations de prévoyance
Le plus irrationnel, c’est que beaucoup semblent ne rechercher que cette indemnité dans leur prévoyance en négligeant complètement de vérifier si les garanties ne sont pas porteuses de limites ou exclusions dangereuses. Pire ! Certaines sociétés ont lancé des Indemnités Journalières « paternité », prestation faible, mais dont la notoriété s’est répandue dans le milieu médical comme une traînée de poudre. À noter que beaucoup confondent « arrêt de travail par maladie ou accident et « arrêt de travail pour convenance personnelle ». Seul, l’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident doit déclencher des Indemnités Journalières.
Résultat prévisible : les cotisations augmentent quelquefois fortement, ce qui est logique. Cette recherche de cadeaux devient un véritable « phénomène de société » puisqu’on ne peut pas acheter un produit sans qu’il y ait un cadeau à la clef, cadeau vanté et mis en valeur davantage que le produit recherché. Cette recherche du cadeau n’est pas rationnelle et se retourne forcément contre les assuré(e)s qui veulent être assuré(e)s efficacement.
Conclusion
L’augmentation des cotisations en prévoyance est un phénomène complexe, influencé par divers facteurs légitimes et discutables. Si certaines hausses sont inévitables en raison du vieillissement de la population assurée ou des imprévus comme les épidémies, d’autres résultent de stratégies marketing qui finissent par peser lourdement sur le portefeuille des assurés. Il est donc essentiel pour les assurés de rester vigilants et de bien comprendre les conditions de leurs contrats, en évitant de se laisser séduire par des « cadeaux » qui peuvent, à long terme, nuire à la viabilité de leur couverture. Pour les compagnies d’assurance, l’enjeu réside dans l’équilibre entre attractivité commerciale et viabilité financière, afin de maintenir la confiance de leurs clients tout en assurant la pérennité de leurs services, mais force est de constater que ces actions marketings n’ont d’autres buts que d’attirer de nouveaux adhérents, et que pour être viables, ces coûts marketings sont tôt ou tard répercutés sur les cotisations dont doivent s’acquitter les assurés.

- Agent général Abeille-Vie
- Membre du bureau BEAM Prévoyance
- Comparateur
- Études analytiques