Le délai de carence, infirmier et infirmière libérale : tout ce que vous devez savoir

Le délai de carence est une période pendant laquelle un infirmier ou une infirmière libérale ne peut pas bénéficier de certaines prestations de prévoyance, notamment les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Ce concept est essentiel pour les professionnels de la santé qui exercent en libéral, car il a un impact direct sur leur protection sociale et leur gestion financière. Dans cet article, nous allons explorer en détail ce qu’est le délai de carence, comment il fonctionne, ce que cela signifie pour les infirmières libérales et pourquoi un contrat de prévoyance complémentaire est indispensable.

Qu’est-ce que le délai de carence ?

Le délai de carence prévoyance est une période prédéfinie au début d’un arrêt de travail pendant laquelle les indemnités journalières ne sont pas versées ni par la sécurité sociale ni par la CARPIMKO (Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers).

Le fonctionnement du délai de carence pour les infirmières libérales

Bien que la protection sociale actuelle offre une certaine sécurité, elle présente plusieurs limites, particulièrement en ce qui concerne les indemnités journalières pour les infirmières libérales. Les niveaux d’indemnisation peuvent être insuffisants, créant des difficultés financières pour ces professionnelles de santé. Dans cette section, nous allons examiner en détail le fonctionnement du délai de carence, ainsi que ses implications.

Limites de la protection sociale actuelle pour les infirmiers et infirmières

Niveau d’indemnisation insuffisant

Les indemnités journalières de la Sécurité Sociale et de la CARPIMKO sont souvent inférieures au revenu habituel des infirmières, ce qui peut entraîner des difficultés financières. Voici un aperçu des niveaux et montants d’indemnisation :

1. Sécurité Sociale : Les infirmières libérales affiliées à la Sécurité Sociale peuvent prétendre à des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail uniquement à partir du 4ᵉ jour d’arrêt. Le montant de ces indemnités est calculé sur la base du revenu annuel moyen des trois dernières années, et est plafonné à un certain montant. Actuellement, l’indemnité journalière maximale est de 50,58 € bruts (données au 1er janvier 2023).
2. CARPIMKO : À partir du 91ᵉ jour d’arrêt de travail, la CARPIMKO prend le relais de la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie). Les indemnités journalières versées par la CARPIMKO sont également calculées sur la base du revenu annuel moyen des trois dernières années. Le montant de ces indemnités varie en fonction de la durée de l’arrêt de travail et du niveau de cotisation de l’infirmière.

Il est important de noter que ces indemnités sont largement insuffisantes pour couvrir les dépenses quotidiennes, surtout si l’arrêt de travail est prolongé. De plus, les infirmières libérales doivent faire face à des charges fixes, telles que les loyers de cabinets et les remboursements d’emprunts, qui ne sont pas suspendues pendant les périodes d’arrêt de travail. Cela peut créer une pression financière significative, d’où l’importance de souscrire à une prévoyance complémentaire pour garantir une meilleure protection financière.

Le délai de carence de la CARPIMKO pour infirmières

Les indemnités ne sont versées par la CARPIMKO qu’après un certain délai. Voici une explication des délais de carence mis en place par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO :

• Sécurité Sociale : En général, la CPAM impose un délai de carence de 3 jours. Cela signifie que les infirmières libérales ne reçoivent pas d’indemnités journalières pour les trois premiers jours d’arrêt de travail. Cependant, il est à noter que ce délai de carence a été supprimé temporairement pendant la pandémie de COVID-19 pour encourager les professionnels de santé à prendre les mesures nécessaires en cas de symptômes de la maladie.
• CARPIMKO : La CARPIMKO, quant à elle, ne commence à verser des indemnités journalières qu’après une période de 90 jours d’arrêt de travail continu. Ce délai est conçu pour couvrir les arrêts de travail de longue durée, et non les arrêts de courte durée. Ainsi, pendant les 90 premiers jours, les infirmières libérales doivent soit compter sur les indemnités de la Sécurité Sociale, soit sur leur épargne personnelle ou une assurance prévoyance complémentaire pour subvenir à leurs besoins.

Ces délais de carence peuvent créer des difficultés financières, en particulier en cas d’arrêt de travail prolongé. Il est donc essentiel pour les infirmières libérales de prévoir une prévoyance complémentaire qui peut offrir une couverture dès le premier jour d’arrêt de travail, garantissant ainsi une sécurité financière continue.

Couverture limitée de la CARPIMKO

La couverture offerte par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO est limitée à certains événements, laissant des lacunes importantes en cas d’accidents ou de maladies graves. Il est donc crucial pour les infirmières libérales de comprendre ces limites et de prendre des mesures supplémentaires pour se protéger financièrement.

Impact du délai de carence sur les infirmières libérales

Conséquences Financières

L’absence de revenus pendant le délai de carence peut avoir des répercussions financières importantes pour les infirmières libérales. Elles doivent donc prévoir une épargne suffisante ou souscrire à une assurance qui couvre cette période.

Stratégies de Gestion

Pour minimiser l’impact du délai de carence, plusieurs stratégies peuvent être mises en place :

• Planification financière : Épargner suffisamment pour couvrir les dépenses durant cette période sans revenus.
• Souscription à une prévoyance complémentaire : Certaines assurances proposent des contrats spécifiques pour les professionnels de santé, couvrant le délai de carence.

Souscription à une prévoyance complémentaire

La souscription à une prévoyance complémentaire est une solution essentielle pour les infirmières libérales afin de pallier les insuffisances des indemnités journalières versées par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO. En effet, certaines assurances proposent des contrats spécifiques pour les professionnels de santé, incluant une couverture dès le premier jour d’arrêt de travail. Ces contrats permettent de compenser le manque à gagner durant la période de carence et offrent une protection financière accrue.

Avantages de la prévoyance complémentaire

Couverture immédiate

Contrairement aux dispositifs standards de la Sécurité Sociale et de la CARPIMKO, qui imposent respectivement un délai de carence de 3 jours et de 90 jours, les assurances prévoyance complémentaires peuvent offrir des indemnités journalières dès le premier jour d’arrêt de travail. Cela garantit une continuité des revenus et évite les situations de précarité financière.

Montant des indemnités adapté

Les contrats de prévoyance complémentaire sont souvent personnalisables, permettant aux infirmières libérales de choisir le montant des indemnités journalières en fonction de leur revenu habituel. Cette flexibilité assure une couverture financière adaptée à leurs besoins, leur permettant ainsi de maintenir leur niveau de vie malgré un arrêt de travail.

Prise en charge des charges fixes

Outre les indemnités journalières, certaines assurances prévoyance complémentaires offrent également une prise en charge des charges fixes telles que les loyers de cabinets, les remboursements d’emprunts ou encore les cotisations professionnelles. Cette couverture additionnelle allège la pression financière durant les périodes d’inactivité.

Choisir le bon contrat de prévoyance

Évaluation des besoins

Avant de souscrire à une assurance prévoyance complémentaire, il est crucial d’évaluer ses besoins personnels et professionnels. Cela inclut le calcul des charges fixes mensuelles, l’estimation du revenu mensuel nécessaire pour maintenir son niveau de vie et la durée moyenne des arrêts de travail potentiels.

Comparaison des offres

Il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Les critères à considérer incluent le montant des indemnités journalières, la durée de la période de carence, les primes mensuelles et les exclusions de garanties. Consulter un conseiller en assurance spécialisé peut également aider à faire un choix éclairé.

Comprendre les clauses du contrat

Il est essentiel de bien comprendre les termes et conditions du contrat d’assurance prévoyance complémentaire. Cela inclut les délais de carence, les plafonds d’indemnisation, les conditions de renouvellement du contrat et les démarches à suivre en cas de sinistre. Une lecture attentive des clauses évite les mauvaises surprises et assure une protection optimale.

Questions / réponses sur le délai de carence

Ce qu’il faut retenir sur le délai de carence

La souscription à une prévoyance complémentaire est une stratégie indispensable pour les infirmières libérales afin de se prémunir contre les risques financiers liés aux arrêts de travail. En choisissant un contrat adapté à leurs besoins, elles peuvent garantir une couverture immédiate et suffisante pour faire face aux charges fixes et maintenir leur niveau de vie. Cette démarche proactive assure une sécurité financière continue, même en cas de problèmes de santé.